... in cazul in care exista mai multi garanti.Garantia personala solidara obliga garantul, daca este solicitat de creditor sa plateasca concomitent, sau chiar inaintea debitorului, daca aparent prezinta conditii preferabile de solvabilitate.2. Garantiile reale se aplica asupra unor proprietati ale creditorului sau altor terte persoane garanti si cuprindeRetinerea - asigura creditorului dreptul de a solicita proprietatea unui bun al debitorului atat timp cat nu a fost achitata integral o datorie ce se refera la acel bun. Pentru realizarea acestui drept trebuie indeplinite conditiile bunul corporal detinut de debitor sa aiba o legatura cu creanta creanta trebuie sa fie certa si exigibilaGajarea - este actul prin care debitorul remite creditorului un bun in garantia creditului gajul ceea ce de regula se face cu deposedare. Daca gajarea are loc fara deposedare, creditorul primeste un titlu de recunoastere a gajului care este necesar sa fie publicat.Creditorul titular al gajului are, in virtutea gajarii, urmatoarele drepturi dreptul de preferinta - de a fi platit inaintea altor creditori, in cazul vanzarii bunului ce reprezinta garantia dreptul de urmarire - in cazul in care se schimba proprietarul dreptul de retinere - posibilitatea de a pastra obiectul gajului dreptul de vanzare - vanzarea in justitie a bunului gajatIpoteca - reprezinta actul prin care debitorul acorda creditorului dreptul asupra unui bun imobil aflat in proprietatea sa, fara deposedare si cu publicarea pentru autentificare.Creditorul titular al ipotecii i se confera urmatoarele drepturi de preferinta de urmarireDin punct de vedere juridic, ipoteca poate filegala - prevazuta de legeconvenita - consimtita prin contractjudiciara - acordata de organele judecatorestiPrivilegiul este dreptul acordat de lege creditorului de a avea prioritate in a fi platit atunci cand dispune de o garantie asupra patrimoniului unui debitor. Privilegiile pot figenerale - cand garantia este asupra intregului patrimoniuspeciale - cand garantia este asupra unor parti de patrimoniu mobiliar, imobiliarCreditorul privilegiat dispune de drepturilede preferintade urmarireTermenul de rambursareIn general se poate structura cascurt - de la 24 de ore pana la 1 anmediu - peste 1 an pana la 5 anilung - peste 5 ani pana la 50 de aniDobandaAre un caracter esential in definirea acordului de credit si de regula poate fifixa - pe toata durata rambursariivariabila - cu modificari, previzibile stabilite de cele doua partiAcordarea tranzactionarea credituluiPoate avea loc consimtirea credituluiin cadrul unei tranzactii unice acordarea unui imprumut, angajarea unui depozit, vanzarea unei obligatiuniesalonat - la intervale prestabilite sau chiar - credit deschis - fara specificarea intervalelor de acordare ca in cazul cartilor de credit sau a liniilor de creditConsemnarea si transferabilitateaSe realizeaza consemnarea relatiilor de credit prin diverse forme de inscrisuri -instrumente de creditAceste forme de consemnare cuprindobligatiile celor doua partia creditorului - de a plati debitorului suma angajataa debitorului - de a rambursa suma primita, precum si de a achita veniturile accesorii dobanda conditiile de acordare si de rambursare a credituluigarantiile prevazute a se acordaPrin transferul instrumentelor de credit se realizeaza cesiunea de creante si totodata in functie de necesitati sau optiuni creditorul poate transforma creanta in bani.Dintre criteriilor ce pot delimita principalele tipuri de raporturi de credit in functie de interdependentele care le caracterizeaza si le diferentiaza mentionezpersoana creditoruluimodalitatea specifica de formare si utilizare a capitalurilor disponibilepersoana debitoruluimodul de folosire al capitalului imprumutatobiectul creditului si sfera de utilizareduratele de constituire a capitalului disponibil si de utilizare de catre imprumutatiPrincipalele sfere ale creditului suntcreditul comercialcreditul bancarcreditul obligatarcreditul ipotecarcreditul de consumTehnicile de interventie globala si indirecta in politica monetara si de credit au la baza urmatoarele considerentedependenta sistemului bancar fata de banca centralacorelatia existenta intre volumul de credit si nivelul activitatii economicecaracterul elastic al cererii de credit fata de nivelul dobanziiEvolutia ratei dobanzii pe piata urmareste pe cea impusa de autoritatea monetara si influenteaza in primul rand piata capitalurilor si mai ales sfera creditului, intr-o maniera simplista prin doua manevrescaderea ratei dobanzii - favorizeaza angrenarea de capitaluri suplimentare in economie mai ales pe baza credituluicresterea ratei dobanzii - reduce solicitarea de credite pe piata financiara datorita scaderii profiturilor obtinute din utilizarea unor astfel de capitaluri suplimentareMecanismul economic este insa mult mai complex si metoda modificarii ratei dobanzii are unele efecte contradictoriiasupra miscarii capitalurilor indigene si straine - scaderea ratei dobanzii are ca efect emigrarea capitalurilorasupra echilibrarii balantei de platiasupra volumului capitalurilor angrenate in investitii - marile firme se desprind din sfera credituluiIpoteca, din punct de vedere juridic, are la bazaTeoria titlului - ipoteca este un titlu executoriu ce transfera automat posesia proprietatii in cazul neindeplinirii unor obligatiiTeoria garantiei - nu se realizeaza transferul real de proprietate, ci se garanteaza executarea unor obligatii doar pana la concordanta valorica cu acestea. O astfel de ipoteca permite debitorului sa retina posesia atat timp cat obligatiile sunt respectate.Unele tipuri speciale de ipoteci au fost dezvoltate ca raspuns la tipurile particulare de conditii de finantare.Ipotecile de grup - folosite pentru finantarea noilor dezvoltari. Se pot dezmembra pe masura realizarii pentru a fi cedate prin scoatere din ipoteca de grup in vederea vanzarii a unor proprietati imobiliare.Ipotecile pe echipamente si dotariIpoteca globala pe teren, constructii si echipamente si dotari aferente ce au devenit imobile prin destinatie.Se utilizeaza pentru finantarea achizitiei de echipamente si dotari chiar si pentru locuinte - accesorii de instalatii, accesorii si echipamente de finisaje, mobilier, tamplarie si pardoseli, echipamente casnice. Ipoteca deschisaIn cadrul acestei ipoteci se pot suplimenta sumele fara constituirea uneia noi. Este foarte utila pentru asigurarea unor fonduri debitorului ipoteci necesare intretinerii si imbunatatirii proprietatii imobiliare ipotecate.Avantajoasa si pentru creditorul ipotecar deoarece evita devalorizarea proprietatii imobiliare prin degradare sau pastreaza nedegradata capacitatea debitorului pentru onorarea obligatiilor, nemaifolosind la credite pe termen scurt pentru intretinerea in bune conditii a proprietatii imobiliare ipotecate.Ipoteca pentru finantarea partiala sau totala a pretului proprietatii care se ipotecheazaProprietarul ce doreste sa vanda se constituie in creditor ipotecar incheie actul de vanzare - cumparar...
Download