...fra de afaceri100Randamentul capitalului total profit net total capital propriu100Rata utilizarii activelor curente venituri totale active curente100Gradul de acoperire al dobanzii total datorii total active100In a doua regula, evolutiasperfsfinsclient, se va determina, conform tabelului 1, primul total partial, corespunzator evolutiei performantelor financiare ale clientului, total care va fi adaugat in baza de fapte.Tabel 1 - evolutia performantelor financiare ale clientului Indicatorii de performantaNivelul indicatorilor pe trepte de performanta si numarul de puncte acordateCateg. A Categ. BCateg.C Categ. DCateg. ELichiditate rapidaPunctepeste 1.5 151.01-1.5 130.76-1 110.51-0.75 9min.0.25-0.5 6Solvabilitate patrimonialaPunctepeste 0.5 150.46-0.5 130.36-0.45 110.26-0.35 9min.0.15-0.25 6Rata profitului brutPunctepeste 15 1012.1-15 88.1-12 65.1-8 4min.2-5 2Randamentul capit. totalpunctepeste 20 815.1-20 610.1-15 45.1-10 3min.1-5 2Rata utilizarii activelor curentePunctepeste 800 7601-800 5401-600 4201-400 3min.100-200 2Gradul de acoperire al dobanziiPunctepeste 5 ori 104.1-5 ori 83.1-4 ori 62.6-3 ori 4min. 1-2.5 ori 2Gradul de indatorarePuncteSub 50 1550-54 1355-64 1165-75 975.1-85 6Situatia sectorului economic si pozitia pe piata a clientuluiPunctajul corespunzator acestui domeniu, se calculeaza in regula situatiassectsecssispozspespiatasascli, conform tabelului 2. Valoarea determinata se va adauga in baza de fapteTabel 2 - situatia sectorului economic si pozitia pe piata a clientului Indicatorii de performantaNivelul indicatorilor pe trepte de performanta si numarul de puncte acordateCateg. A Categ. BCateg.C Categ. DCateg. ECaracteristicile sectoruluiPunctePerspective mari, piata in dezvoltare4Perspective medii, piata formata3Perspective si piata acceptabile2Perspective reduse si piata incerta1Dependenta clientului de ralatia importexportPuncteFurnizori interni, desfacere la export4Furnizori externi, desfacere la export3Furnizori interni, desfacere interna2Furnizori externi, desfacere interna1Pozitia pe piata a clientuluiPunctePozitie de leader4Pozitie medie3Pozitie scazuta2Durata de creditare si graficul de rambursarePunctajul corespunzator acestui domeniu se va determina in regula duratasdescreditaressisgraficulsdesrambursare, conform tabelului 3, iar valoarea acestui punctaj va fi adaugata in baza de fapte.Tabel 3 - durata de creditare si graficul de rambursare Indicatorii de performantaNivelul indicatorilor pe trepte de performanta si numarul de puncte acordateCateg. A Categ. BCateg.C Categ. DCateg. ETermenul pentru care se acorda creditul si modalitatea de rambursarePuncteTermen scurtRambursabil din vanzari surse secundare sigure flux de numerar solid si cu tendinta de crestere 10Termen scurt-rambursare unica-flux de numerar solid si cu tendinta de crestereTermen mediu-rambursare in rate-flux de numerar solid si cu tendinta de crestere 8Termen scurt-rambursare unica-flux de numerar mediu dar stabilTermen mediu-rambursare in rate-flux de numerar mediu dar stabil 6Termen scurt-rambursare unica-flux de numerar scazutTermen mediu-rambursare in rate-flux de numerar mediu dar stabil Calitatea garantiilor realeIn regula calitateasgarantiilorsreale se calculeaza, conform tabelului 4, si se adauga in baza de fapte punctajul corespunzator acestui domeniuTabel 4 - calitatea garantiilor reale Indicatorii de performantaNivelul indicatorilor pe trepte de performanta si numarul de puncte acordateCateg. A Categ. BCateg.C Categ. DCateg. EValoarea si gradul de lichiditatepuncteValoarea si gradul de lichiditate considerabile 10Valoare suficienta si grad de lichiditate mediu 8Valoare suficienta si grad de lichiditate acceptabil 6Valoare suficienta si grad de lichiditate redus 4 Stabilitatea relatie Banca Intreprindere si informatii generale asupra credibilitatii clientuluiIn regula stabilitateasrelatieisbancasintreprinderesinfosgen
scli se calculeaza, conform tabelului 5, si se adauga in baza de fapte punctajul coresounzator acestui domeniu.Tabel 5 - stabilitatea relatie Banca Intreprindere si informatii generale asupra credibilitatii clientului Indicatorii de performantaNivelul indicatorilor pe trepte de performanta si numarul de puncte acordateCateg. A Categ. BCateg.C Categ. DCateg. ERelatia Banca - IntreprinderePuncteRelatie de cel putin 1 an si constant favorabila 4Relatie mai noua dar fara probleme 3Relatie solida cu anumite pierderi 2 Informatii generale asupra credibilitatii clientuluiPuncteReputatie incontestabila 4Referinte positive clare din surse credibile 3Referinte limitate, dar fara informatii negative 2Firma noua sau lipsa informatiilor 1 Clasificare privind incadrarea in categorii de performantaIn regula calculssuma se determina punctajul total. In regula clasificare se face incadrarea in categorii de performanta conform grilei prezentata in tabelul 6.Tabel 6 - grila de clasificare privind incadrarea in categorii de performantaCateg.DenumireCaracteristiciPunctajASta
ndard- clienti cu situatie finaciara solida- istorie foarte buna a serviciului datoriei- garantii reale solide- caracteristici atractive ale creditului scop, durata, sector, etc.peste 85 pct.BIn observatie- clienti cu situatie financiara acceptabila creditul solicita o anumita atentie- istorie buna a serviciului datoriei - garantii reale acceptabile71-85 pct.CSubstandard- clienti cu situatie financiara slaba- garantii reale insuficiente sau inadecvate- necesita urmarire permanenta56-70 pct.DIndoielnic- rambursarea creditului este sub semnul intrebarii- necesita atentie deosebita40-55 pct.EPierdere- serviciul datoriei inexistent- recuperarea integrala a creditului este foarte putin probabila- este necesara declansarea procedurilor de executare silitasub 40 pct.- lichiditate rapida- solvabilitate patrimoniala- rata profitului brut- randamentul capitalului total- rata utilizarii activelor curente- gradul de acoperire al dobanzii- gradul de indatorare-Evolutia performantelor financiare ale clientuluiAnaliza situatiei Intreprinderii de catre o Banca si incadrarea creditului intr-o clasa de performanta- Situatia sectorului economic si pozitia pe piata a clientului- caracteristicile sectorului- dependenta clientului de relatia import-export- pozitia pe piata a clientului- termenul pt care se acorda creditul si modalitatea de rambursare- Durata de creditare si graficul de rambursare- valoarea si gradul de lichiditate- Calitatea garantiilor reale- Stabilitatea relatiei Banca-Intreprindere si nformatii generale asupra credibilitatii creditului- relatia Banca-Intreprindere- informatii generale asupra credibilitatii clientuluiaNRTU,.iBaaaaaaaaaaaaaa5aJmHsHaJaJmHsH6C
JsmHsH5CJmHsHBCJmHphsHmHsHajCJUmHnHuCJmHsH5CJtmHsHD
I...
Download