...ii si prin economisire, a facut din populatie un factor major in operatiuni de creditare, in primul rind in rol de creditor.In calitate de debitori alaturi de intreprinderi si populatie se afirma si statul, ca unul din principalii debitori. In tarile dezvoltate atit intreprinderi si populatia sunt debitori majori, cit si statul este un debitor major. Indatoririle sale se potcompara in volum cu cele ale populatiei si interprinderilor.2. Promisiunea de rambursare, element esential al raportului de credit, presupune riscuri, si necesita, in consecinta, adesea, angajarea unei garantii. In raporturile de credit, riscurile probabile sunt- riscul de nerambursare consta in probabilitatea intirzierii platii sau a incapacitatii de plata datorita conjuncturii, dificultatilor sectoriale, sau dificientelor imprumutatului.- riscul de imobilizare survine la banca, sau la detinator de depozite, care nu este in masura sa satisfaca cererile titularului de depozite, din cauza unei gestiuni nereusite a creditelor acordate.- garantia personala este angajamentul luat de o terta persoana de a plati, in cazul in care debitorul este in incapacitate. In cazul garantiei simple, garantul are dreptul de a discuta asupra indeplinirii obligatiei sale, de a cere executarea primordiala a debitorului si, in cazul care exista mai multi garanti, sa raspunda numai pentru partea sa. In cazul garantiei solidare garantul poate fi tras la raspundere pentru a plati, concomitent, sau chiar inaintea debitorului, daca aparent prezinta conditii preferabile de solvabilitate.3. Termenul de rambursare ca trasatura specifica a creditului are o mare varietate. De la termene foarte scurte, 24 ore, termen practicat intre banci pe pietele mondiale, si incheindu-se cu termene de la 30 la 50 de ani si chiar 100, in cazul imprumuturilor pentru constructia de locuinte.Pentru creditele pe termen scurt, creditele acordate intreprinderilor, sau credite de consum, este caracteristica rambursarea integrala la scadenta. Creditele de termen mijlociu si lung implica adesea rambursarea esalonata.4. Dobinda, este o caracteristica esentiala a creditului. In acordurile de credit s-a incetatenit clauza dobinzii fixe. Insa in anii 70 a aparut notiunea de dobinda variabila, ce variaza in dependenta de inflatie.5. Tranzactia Acordarea creditului. Creditul poate fi consimtit in cadrul unei tranzactii unice acordarea unui imprumut, vinzarea unei obligatiuni, angajarea unui depozit. In ultimul timp s-a dezvoltat sistemul de credit deschis, in cadrul caruia imprumuturile efective intervin la intervale liber alese de debitor. Acordarea creditelor, este un act de mare importanta, in vederea caruia creditorul trebuie sa-si asigure o buna informare si documentare pentru evitarea riscului.In acest sens bancile isi creaza un cadru propriu de informare si documentare, sau apeleaza la agenti specializati care studiaza capacitatea de plata si, respectiv potentialul economic al firmelor.In economie actioneaza trei mari categorii de participanti denumiti agenti ultimi sau unitati de cheltuieli, care sunt apreciati dupa rezultatul bugetului lorunitatile excedentare, care economisesc si cauta plasament pentru aceste economii aceste unitati fiind de fapt familiileunitatile deficitare ale caror cheltuieli de dezvoltare in principal, sunt superioare propriilor lor acumulari sau economii, aceste sunt intreprinderi non-financiare unitati cu situatii alternative, respectiv uneori excedentare, alteori deficitare, situatii in care se afla administratia si exteriorul.Este evident ca in aceasta acceptiune se porneste de la considerarea ecuatiei general acceptata economii investitii, care exprima orientarea fluxului economic general si deci releva faptul esential ca in economie exista doi poli imprumutatorul final si imprumutatul ultim, participanti preponderenti ai procesului de redistribuire a capitalului in economie, intre care se desfasoara multiple circuite, un prin circuit este reprezentat de datoria primara.Principalii intermediari financiari sunt intermediarii monetari sau bancari respectiv bancile comerciale si banca de emisiune. Intermediarii financiari bancari emit active secundare, constituite esential prin diferitele forme de moneda in circulatie. O alta categorie de intermediari financiari, intermediarii financiari non-bankari, in principal organisme specializate in colectarea economiilor, casei de economii, fonduri de pensii, companii de asigurari, nu au putere sa creeze moneda. Acestea emit in principal quasi-moneda si uneori si active financiare specifice, valori mobiliare. Un rol deosebit in creatia datoriiei secundare si efectuarea finantarii indirecte il au intermediarii financiari bancari. Acestea acitoneaza prin operarea unor transformari care sunt necesare sau sunt dorite de clientii lor. In primul rind, intermediarii financiari bancari care transforma active financiare in active lichide promovind preferintele pentru lichiditatile clientilor lor. Detinatorii de acitve finaciare, formele datoriei primare, care, prin natura lor, sunt conitionate si riscante, le ofera bancilor spre achizitie, obtinind active lichide, expresia datoriei secundare.In al doilea rind, intermediarii financiari bancari transforma economiile pe termen scurt in imprumuturi pe termen mediu si lung. Se rezolva astfel o contradictie fundamentala in fluxul economiei-investitie. In timp ce familiile prefera in general sa formeze depozite pe termen scurt, fapt ce corespunde preferintelor lor pentru lichiditate, intreprinderile doresc sa beneficieze de inprumuturi pe termen mediu si lung, in masura sa asigure infaptuirea proiectelor lor de dezvoltare. Astfel aceasta armonizare a capacitatii de finantare a familiilor cu nevoile de finantare a intreprinderilor, care constituie continutul finantarilor indirecte, evita devenirea inutila a unei parti din economii si creaza implicit conditii pentru un inalt nivel al finantarii si deci al investitiilor si dezvoltarii economice.Particularitatile operatiunilor creditare in RM.Operatiunile de creditare sunt efectuate pe baza urmatoarelor legi si regulamenteLegea institutiilor financiare nr. 121-p din 271297Regulament provizoriu a BNM cu privire la creditul bancar, nr 14 din 260393Regulament BNM nr. 309 cu privire la creditele mari din 011295Regulament BNM nr. 109 privind incheierea acordurilor cu persoane afiliate bancilor comerciale, inclusiv eliberarea creditelor din 101193Instructiunea nr. 81001 privind ordinea de acordare a creditelor in valuta straina din 020296Legea cu privire la gaj nr. 838-XIII, 230596Regulament provizoriu al BNM privind modul de eliberare a garantiilor si cautiunilorLegea cu privire la anreprenoriat si intreprinderiCodul civilCodul de procedura civilaCodul penal.Pentru efectuarea creditarii eficiente, e necesara efectuarea urmatorilor pasidefinirea scopului creditariianaliza informatiei si documentelor prezentate la banca in vederea aprobarii credituluianaliza creditelor asigurarea rambursarii creditelo...
Download